Assurance habitation et travaux de rénovation : questions-réponses

Vous rénovez votre maison ou appartement ? Les travaux créent des risques supplémentaires que votre assurance habitation standard ne couvre pas toujours. Voici tout ce que vous devez savoir.

Mon assurance habitation couvre-t-elle les dommages pendant des travaux ?

Partiellement. Les petits travaux d'entretien (peinture, papier peint, remplacement de robinet) restent couverts normalement. Pour les gros travaux (extension, toiture, murs porteurs), vous devez prévenir votre assureur car le profil de risque change considérablement.

Dois-je prévenir mon assureur avant de rénover ?

Oui, obligatoirement pour les travaux importants. Informez votre assureur si :

• Vous modifiez la structure du bâtiment (murs porteurs, toiture)
• Le logement est inhabité pendant les travaux
• Vous faites une extension ou une surélévation
• Vous installez des panneaux solaires ou une borne de recharge

Le défaut de déclaration peut entraîner un refus d'indemnisation.

Qu'est-ce que l'assurance Tous Risques Chantier (TRC) ?

L'assurance TRC couvre spécifiquement les risques liés au chantier :

Pour les travaux > 25 000 €, la TRC est fortement recommandée. Prix : environ 0,5-1,5 % du coût des travaux.

L'entrepreneur est-il assuré ?

Il doit l'être. Tout entrepreneur professionnel en Belgique doit avoir une RC professionnelle et, depuis la loi du 31 mai 2017, une assurance décennale obligatoire pour les gros œuvres (structure, étanchéité). Demandez toujours une copie de son attestation d'assurance avant le début des travaux.

Que couvre l'assurance décennale de l'entrepreneur ?

L'assurance responsabilité décennale couvre les vices graves qui compromettent la solidité ou la stabilité du bâtiment pendant 10 ans après la réception des travaux. Cela inclut :

• Fissures structurelles
• Problèmes d'étanchéité graves
• Affaissement de fondations
• Défauts de gros œuvre

Elle ne couvre pas les finitions, l'esthétique ou les petits défauts.

Que se passe-t-il si mon logement est inhabité pendant les travaux ?

Prévenez immédiatement votre assureur. Un logement inhabité présente un risque plus élevé (vol, vandalisme, dégâts non détectés). Certains assureurs :

• Appliquent des conditions plus strictes (sécurisation renforcée)
• Augmentent la prime temporairement
• Excluent certains risques (vol notamment)
• Limitent la durée d'inoccupation (souvent 90 jours max)

Les travaux augmentent-ils la valeur de mon bien ?

Oui, et c'est crucial pour votre assurance. Après les travaux, votre bien vaut plus → votre capital assuré doit être réévalué pour éviter la sous-assurance. Informez votre assureur de la nature et du montant des travaux réalisés.

Je fais les travaux moi-même (DIY). Suis-je couvert ?

Votre RC familiale vous couvre si vous causez des dommages aux tiers (voisins). Mais les dommages que vous causez à votre propre bien ne sont pas couverts par la RC. Si vous tombez d'une échelle, c'est votre mutuelle et votre assurance hospitalisation qui interviennent, pas votre assurance habitation.

Comment choisir la bonne couverture pour ma rénovation ?

Après les travaux, dois-je mettre à jour mon contrat ?

Oui, impérativement. Mettez à jour :

• Le capital assuré (bâtiment + contenu)
• La description du bien (surface, nombre de pièces)
• Les installations nouvelles (panneaux solaires, piscine, alarme)
• Le type de bien si changé (ajout d'un étage, transformation en appartements)

Tableau récapitulatif : type de travaux, assurance nécessaire et précautions

Les erreurs les plus fréquentes en matiere d'assurance et rénovation

De nombreux propriétaires commettent des erreurs qui peuvent couter cher en cas de sinistre pendant ou apres les travaux. Voici les plus courantes a éviter absolument.

La premiere erreur est de ne pas prévenir son assureur avant des travaux importants. Toute modification structurelle, ajout de surface ou installation technique majeure doit etre signalée. A défaut, l'assureur peut invoquer une aggravation du risque non déclarée et réduire ou refuser l'indemnisation.

La deuxieme erreur est de ne pas vérifier les assurances de l'entrepreneur. Avant le début des travaux, exigez une copie de l'attestation de RC professionnelle et, pour les travaux de gros oeuvre, une attestation d'assurance décennale. Un entrepreneur non assuré vous expose a un risque financier considérable en cas de malfaçon ou d'accident.

La troisieme erreur est de ne pas mettre a jour le capital assuré apres les travaux. Une rénovation complete ou une extension augmente la valeur de votre bien. Si votre capital assuré reste inchangé, vous etes en situation de sous-assurance et l'assureur appliquera la regle proportionnelle, ne vous remboursant qu'une fraction des dégâts.

La quatrieme erreur est de négliger l'assurance TRC pour les travaux importants. La TRC coute entre 0,5 et 1,5 % du montant des travaux et couvre les dommages au bâtiment existant, a l'ouvrage en construction, le vol de matériaux et la RC du maitre d'ouvrage. Pour des travaux dépassant 25 000 EUR, c'est un investissement indispensable.

Rénovation énergétique : focus sur les installations modernes

La Belgique encourage activement la rénovation énergétique des bâtiments. Les primes régionales (Wallonie, Flandre, Bruxelles) incitent les propriétaires a isoler, installer des panneaux solaires, des pompes a chaleur ou des bornes de recharge. Chacune de ces installations a un impact sur votre assurance habitation.

Les panneaux solaires doivent etre déclarés a votre assureur et inclus dans le capital assuré bâtiment. Une installation photovoltaique de 6 kWc représente un investissement de 6 000 a 10 000 EUR qui doit etre couvert.

Les pompes a chaleur augmentent significativement la valeur technique de votre logement. Air-eau ou géothermique, leur cout de remplacement (8 000 a 20 000 EUR) doit etre intégré dans le calcul de la herbouwwaarde.

Les batteries domestiques (stockage d'énergie) représentent un risque spécifique lié au lithium-ion. Certains assureurs demandent une déclaration spécifique et peuvent appliquer des conditions particulieres.

Les bornes de recharge pour véhicules électriques sont une installation électrique qui doit etre mentionnée, surtout si elle est installée a l'extérieur et exposée aux intempéries.

FAQ : assurance habitation et travaux de rénovation

Dois-je souscrire une assurance TRC si les travaux coutent moins de 25 000 EUR ?

Pour les travaux inférieurs a 25 000 EUR, la TRC n'est pas obligatoire mais reste recommandée si les travaux touchent a la structure du bâtiment (toiture, murs porteurs). Pour des travaux purement esthétiques (peinture, sols, cuisine), votre assurance habitation existante suffit généralement, a condition de prévenir votre assureur.

Mon entrepreneur a une assurance décennale, suis-je protégé pour 10 ans ?

Oui, l'assurance décennale de l'entrepreneur couvre les vices graves (stabilité, étanchéité, solidité) pendant 10 ans apres la réception des travaux. Cependant, elle ne couvre pas les défauts de finition ni les problemes esthétiques. Conservez précieusement l'attestation d'assurance décennale de votre entrepreneur et les preuves de réception des travaux.

Puis-je rénover moi-meme (DIY) et etre couvert par mon assurance ?

Votre RC familiale vous couvre si vous causez des dommages aux tiers (fuite d'eau chez le voisin pendant vos travaux de plomberie). En revanche, les dommages que vous causez a votre propre bien ne sont couverts par aucune assurance. Si vous vous blessez pendant les travaux DIY, c'est votre mutuelle et votre assurance hospitalisation qui interviennent, pas votre assurance habitation.

La TRC couvre-t-elle le vol de matériaux sur mon chantier ?

Oui, la plupart des polices TRC incluent une garantie vol de matériaux et d'équipements sur le chantier, a condition que le chantier soit correctement sécurisé (cloture, accés fermé a clé). Vérifiez les conditions spécifiques et les plafonds de votre contrat TRC.

Que se passe-t-il si l'entrepreneur fait faillite pendant les travaux ?

C'est l'un des risques majeurs d'un chantier. Si l'entrepreneur fait faillite, son assurance RC professionnelle couvre les dommages causés jusqu'a la date de faillite. L'assurance décennale reste en vigueur pour les travaux déja réalisés. La TRC, si vous en avez souscrit une, protege votre bâtiment et l'ouvrage en cours. Pour les travaux non terminés, vous devrez trouver un nouvel entrepreneur et les couts supplémentaires ne sont couverts par aucune assurance standard.

[CTA] → Vérifier ma couverture avant les travaux

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