FAQ assurance habitation Belgique : 20 réponses essentielles

L'assurance habitation est l'une des plus importantes en Belgique, mais aussi l'une des moins bien comprises. Voici les 20 questions les plus fréquentes avec des réponses claires et actualisées.

Obligations et bases

1. L'assurance habitation est-elle obligatoire en Belgique ?

Cela dépend de votre situation et de votre région :

• Wallonie : obligatoire pour les locataires depuis le décret du 15 mars 2018
• Flandre : pas d'obligation légale, mais quasi tous les bailleurs l'exigent dans le bail
• Bruxelles : pas d'obligation légale, mais fortement recommandée
• Propriétaires : pas d'obligation légale, mais obligatoire si vous avez un prêt hypothécaire (exigée par la banque)

2. Quelle est la différence entre assurance incendie et assurance habitation ?

Ce sont des termes souvent utilisés de manière interchangeable. L'assurance incendie est le nom historique. L'assurance habitation (ou multirisques habitation) est plus complète : elle couvre l'incendie, mais aussi les dégâts des eaux, le vol, les catastrophes naturelles, le bris de vitre, et la RC immeuble. Consultez notre guide assurance incendie.

3. Que couvre exactement l'assurance habitation ?

4. Qu'est-ce qui n'est PAS couvert ?

• Usure normale et défaut d'entretien
• Dommages intentionnels
• Guerre et émeutes
• Dommages nucléaires
• Moisissures et humidité chronique
• Affaissement de terrain (sauf catastrophe naturelle reconnue)
• Biens professionnels (sauf option spécifique)

Prix et contrat

5. Combien coûte une assurance habitation en Belgique ?

6. Comment le prix est-il calculé ?

Les principaux facteurs : surface habitable, année de construction, type de logement (appartement/maison), zone géographique, systèmes de sécurité, capital assuré (bâtiment + contenu), franchise choisie, et historique de sinistres.

7. Qu'est-ce que l'indice ABEX ?

L'indice ABEX mesure l'évolution des coûts de construction en Belgique. Il est mis à jour tous les 6 mois. Votre capital assuré est automatiquement adapté à cet indice pour éviter la sous-assurance. En 2026, l'indice ABEX est d'environ 950 (base 100 en 1974).

8. Qu'est-ce que la sous-assurance et pourquoi est-ce dangereux ?

Si votre capital assuré est inférieur à la valeur réelle de votre logement, vous êtes sous-assuré. En cas de sinistre, l'assureur applique la règle proportionnelle : si vous êtes assuré pour 70 % de la valeur réelle, vous ne serez indemnisé qu'à 70 % des dommages. Faites évaluer correctement votre bien.

Locataire vs propriétaire

9. En tant que locataire, que dois-je assurer ?

• Votre responsabilité locative : dommages au bâtiment causés par votre faute (incendie, dégât des eaux)
• Votre contenu : meubles, électroménager, vêtements, objets personnels
• Votre RC immeuble : dommages causés aux voisins

10. En tant que propriétaire, que dois-je assurer ?

• Le bâtiment : murs, toiture, sols, installations fixes
• Le contenu (si occupant) : meubles, objets
• La RC immeuble : dommages aux tiers depuis votre propriété
• Options : jardin, piscine, dépendances, panneaux solaires

11. Le propriétaire et le locataire doivent-ils tous deux être assurés ?

Idéalement oui. Le propriétaire assure le bâtiment. Le locataire assure sa responsabilité locative et son contenu. En pratique, beaucoup de contrats incluent des clauses de renonciation à recours qui simplifient les choses en cas de sinistre.

Sinistres

12. Comment déclarer un sinistre habitation ?

Déclarez dans les 8 jours (24h pour vol). Modes : en ligne (portail client), par téléphone (courtier ou assureur), ou par recommandé. Joignez photos, description détaillée et rapport de police le cas échéant.

13. L'assureur peut-il refuser d'indemniser ?

Oui, dans les cas suivants : déclaration tardive, sous-assurance, défaut d'entretien, non-respect des conditions de sécurité (serrures, détecteurs), fausse déclaration, ou exclusion contractuelle.

14. Ma prime augmente-t-elle après un sinistre ?

Pas de système bonus-malus en habitation (contrairement à l'auto). Cependant, après plusieurs sinistres rapprochés, l'assureur peut augmenter la prime ou résilier le contrat à l'échéance.

15. Le dégât des eaux du voisin est-il couvert ?

Oui. Votre assureur vous indemnise puis se retourne contre l'assureur du voisin responsable via la convention « dégât des eaux ».

Situations spécifiques

16. Mon kot étudiant est-il couvert ?

Souvent oui, via l'assurance habitation des parents (couverture des biens des enfants domiciliés). Vérifiez votre contrat. Sinon, une assurance kot étudiant coûte environ 50-100 €/an.

17. Je travaille à domicile : mon bureau est-il couvert ?

Le matériel professionnel est généralement exclu de l'assurance habitation standard. Vous pouvez souscrire une option « bureau à domicile » ou une assurance professionnelle séparée.

18. Les panneaux solaires sont-ils couverts ?

Oui, s'ils sont déclarés à votre assureur. Les panneaux solaires augmentent la valeur du bâtiment et doivent être intégrés au capital assuré. Le surcoût est minime (20-50 €/an).

19. Puis-je changer d'assurance habitation ?

Oui, aux mêmes conditions que l'auto : résiliation à l'échéance avec 3 mois de préavis par courrier recommandé. Un déménagement est aussi un motif de résiliation légitime.

20. L'assurance habitation couvre-t-elle mes biens en voyage ?

Partiellement. La plupart des contrats couvrent le vol de vos biens à l'étranger de manière limitée (plafond de 10-25 % du capital contenu). Pour une couverture voyage complète, souscrivez une assurance voyage.

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Pour aller plus loin : Guide complet assurance habitation | Assurance incendie | Déclarer un sinistre