Déclaration de sinistre habitation en Belgique : guide étape par étape (2026)

Vous rentrez chez vous et le plafond du salon dégouline d'eau. Ou pire : vous découvrez votre porte d'entrée fracturée après un cambriolage. Le stress monte, la panique s'installe... et pourtant, c'est exactement à ce moment-là que vos décisions comptent le plus. Une déclaration de sinistre bien faite, c'est un remboursement rapide. Une déclaration bâclée, c'est des semaines de retard — voire un refus.

Que votre sinistre soit un dégât des eaux, un incendie, un vol ou une tempête, ce guide vous accompagne du premier réflexe jusqu'à l'indemnisation.

Les premiers réflexes : ce que vous devez faire AVANT de penser assurance

Quand un sinistre frappe votre habitation, la priorité n'est pas le formulaire de déclaration. C'est la sécurité et la limitation des dégâts.

Sécuriser les personnes et les lieux

• Incendie : Évacuez immédiatement et appelez le 112. Ne retournez pas dans le bâtiment, même pour « sauver des papiers »
• Inondation/dégât des eaux : Coupez l'électricité au disjoncteur (si vous pouvez y accéder sans danger). Coupez l'arrivée d'eau si la fuite vient de chez vous
• Tempête : Restez à l'écart des fenêtres brisées et des éléments qui risquent de tomber
• Vol/cambriolage : Ne touchez à rien et appelez la police (101). Ne « rangez » pas les lieux

Limiter les dégâts (obligation légale !)

Vous ne le savez peut-être pas, mais en droit belge des assurances, vous avez l'obligation de prendre des mesures raisonnables pour limiter l'étendue des dommages. Concrètement :

• Placez des seaux sous une fuite
• Bâchez une fenêtre cassée ou un toit endommagé
• Déplacez les meubles et objets non endommagés hors de la zone touchée

Mais attention : ne faites aucune réparation définitive avant le passage de l'expert. La nuance est importante. Mesures conservatoires = oui. Réparations = non.

Et surtout : prenez des photos TOUT DE SUITE

C'est LE réflexe qui change tout. Avant de toucher quoi que ce soit, avant de nettoyer, avant de déplacer :

• Photographiez les dégâts sous tous les angles
• Prenez des photos larges (vue d'ensemble de la pièce) ET des gros plans
• Filmez si possible — une vidéo de 30 secondes vaut mille mots
• Photographiez aussi les objets endommagés avec, si possible, leurs factures à côté

Erreur fatale : Beaucoup de sinistrés nettoient tout avant de photographier. On comprend le réflexe — personne n'a envie de vivre dans le chaos. Mais sans photos, votre dossier perd énormément de force. L'expert ne peut pas constater ce qui n'existe plus.

Le délai légal : 8 jours ouvrables

Comme pour l'assurance auto, le délai de déclaration d'un sinistre habitation en Belgique est de maximum 8 jours ouvrables à partir du moment où vous constatez le sinistre (ou en avez connaissance).

Pour un vol, le délai est souvent réduit à 48 heures dans les conditions générales de nombreux assureurs. Et le dépôt de plainte à la police est obligatoire — sans PV, pas d'indemnisation pour vol.

Conseil : Ne perdez pas de temps. Déclarez le jour même par téléphone ou en ligne, puis complétez votre dossier avec les documents dans les jours suivants. L'important est d'ouvrir le dossier dans les délais.

Les documents nécessaires selon le type de sinistre

Votre assureur va vous demander un dossier complet. Plus il est fourni dès le départ, plus votre dossier avance vite. Voici ce qu'il faut préparer :

Documents communs à tous les sinistres

• Formulaire de déclaration de sinistre (fourni par votre assureur, souvent en ligne)
• Photos et/ou vidéos des dégâts
• Liste des biens endommagés ou détruits avec estimation de leur valeur
• Factures d'achat des biens endommagés (si disponibles)
• Numéro de police d'assurance

Documents spécifiques

L'inventaire des biens endommagés : la clé de votre indemnisation

C'est souvent l'étape la plus pénible, mais aussi la plus importante. L'assureur vous demandera un inventaire détaillé de tous les biens endommagés ou détruits. Et plus cet inventaire est précis, plus votre indemnisation sera juste.

Pour chaque objet, essayez de fournir :

• La description de l'objet (marque, modèle, couleur)
• La date d'achat (même approximative)
• Le prix d'achat (facture si possible)
• L'état avant le sinistre (neuf, bon état, usé)
• Une photo de l'objet endommagé

Astuce futée : Vous n'avez plus les factures ? Cherchez dans vos mails (confirmations de commande en ligne), vos relevés bancaires, ou même sur les sites marchands où vous avez un compte client. Beaucoup de sites gardent l'historique des achats pendant des années.

Vous ne savez pas par où commencer ? Procédez pièce par pièce : salon, cuisine, chambres, salle de bains, garage, cave. C'est méthodique et ça évite d'oublier des éléments.

L'expertise : à quoi s'attendre

Pour les sinistres dépassant un certain montant (souvent à partir de 5 000 euros), votre assureur enverra un expert pour constater les dégâts et estimer le coût des réparations.

Le déroulement

1. L'assureur vous contacte pour fixer un rendez-vous (sous 7 à 15 jours en moyenne)
2. L'expert visite votre domicile, examine les dégâts et prend ses propres photos
3. Il rédige un rapport avec son estimation du montant des dommages
4. Votre assureur vous fait une proposition d'indemnisation basée sur ce rapport

Préparez-vous pour la visite

• Ne jetez pas les objets endommagés avant le passage de l'expert — c'est l'erreur la plus fréquente !
• Rassemblez vos factures et photos
• Notez tout ce que vous avez constaté, même les détails qui vous semblent mineurs
• Si des réparations urgentes ont été faites, gardez les factures et photos « avant »

La contre-expertise : votre droit

Vous n'êtes pas d'accord avec l'estimation de l'expert ? Vous avez parfaitement le droit de demander une contre-expertise à vos frais (comptez 200 à 500 euros selon la complexité). Si l'écart est significatif, les deux experts désignent un troisième expert (« tiers expert ») dont la décision s'impose.

En pratique, une contre-expertise est rentable quand l'écart entre votre estimation et celle de l'assureur dépasse 1 500 euros.

Les erreurs qui plombent votre dossier

Vous voulez éviter les galères ? Voici les pièges dans lesquels tombent la plupart des sinistrés :

1. Nettoyer ou jeter avant de photographier — Votre premier réflexe est de remettre de l'ordre. Résistez. Documentez d'abord, nettoyez ensuite
2. Sous-estimer les dégâts — « Oh, ce n'est qu'un petit dégât des eaux. » Deux semaines plus tard, la moisissure apparaît dans le mur. Déclarez tout, même ce qui semble mineur
3. Jeter les biens endommagés — L'expert doit les voir. Stockez-les dans un coin, même si c'est encombrant
4. Ne pas déclarer les dégâts chez le voisin — Si votre fuite a endommagé l'appartement du dessous, votre RC habitation couvre ces dégâts. Mais il faut les déclarer
5. Faire des réparations définitives avant l'expertise — Mesures conservatoires, oui. Réparations complètes, non
6. Tarder à déclarer — Chaque jour perdu allonge le délai d'indemnisation et peut réduire vos droits

Les délais d'indemnisation par type de sinistre

Combien de temps entre votre déclaration et le virement sur votre compte ? Ça dépend du type de sinistre et de sa complexité :

Pour les sinistres importants, l'assureur verse souvent une provision (avance) dans les premières semaines pour vous permettre de faire face aux dépenses urgentes (hébergement, premières réparations). N'hésitez pas à la demander.

Dégât des eaux : le constat amiable spécifique

Le dégât des eaux est le sinistre le plus fréquent en assurance habitation en Belgique. Si la fuite provient d'un autre appartement (ou si votre fuite a touché un voisin), il existe un constat amiable dégât des eaux — similaire au constat auto mais adapté au contexte immobilier.

Ce document permet d'établir :

• L'origine de la fuite (chez qui et d'où exactement)
• Les dégâts constatés chez chaque partie
• Les coordonnées des assureurs respectifs

Ce n'est pas légalement obligatoire, mais il accélère considérablement le traitement du dossier quand deux assureurs différents sont impliqués. Vous pouvez le télécharger sur le site d'Assuralia.

Votre assurance habitation est-elle vraiment adaptée ?

Un sinistre, c'est toujours un moment de vérité pour votre contrat d'assurance. Couverture insuffisante, franchise trop élevée, indemnisation en valeur réelle plutôt qu'en valeur à neuf... Beaucoup de propriétaires et locataires découvrent ces détails au pire moment. Si votre dernière comparaison remonte à plus de 2 ans, il est peut-être temps de vérifier si votre contrat vous protège vraiment — et si vous ne payez pas trop cher pour ce qu'il offre.