Nouvelles normes PEB 2026 : impact sur votre assurance habitation en Belgique

La Performance Énergétique des Bâtiments (PEB) est au coeur de la politique climatique belge. En 2026, les trois régions du pays renforcent leurs exigences : nouvelles obligations de rénovation, calendrier plus strict, et normes plus ambitieuses pour les constructions neuves. Mais ce que beaucoup de propriétaires ignorent, c'est que ces changements ont un impact direct sur leur assurance habitation.

Certificat PEB, travaux de rénovation, valeur du bien, risques liés aux installations... Voici tout ce que vous devez savoir sur le lien entre les normes PEB 2026 et votre assurance habitation en Belgique.

Ce qui change en 2026 : les nouvelles exigences PEB par région

En Wallonie

La Wallonie a adopté en 2023 sa stratégie de rénovation à long terme, avec des obligations progressives. En 2026, les changements notables sont :

• Obligation PEB lors de la vente : tout bien vendu doit disposer d'un certificat PEB valide (déjà en vigueur), mais les pénalités pour les biens mal classés (F et G) se renforcent
• Objectif 2030 : tout logement mis en location devra atteindre au minimum le label PEB D
• Primes à la rénovation renforcées pour encourager les travaux d'isolation, le remplacement des chaudières au mazout et l'installation de panneaux solaires

En Flandre

La Flandre est la région la plus ambitieuse sur le plan PEB :

• Obligation de rénovation à l'achat : les acquéreurs d'un bien avec un label PEB E ou inférieur ont 5 ans pour atteindre au minimum le label D
• Interdiction progressive des chaudières au mazout dans les constructions neuves et les rénovations lourdes
• Label PEB A comme objectif 2050 pour l'ensemble du parc immobilier flamand

À Bruxelles

La Région bruxelloise impose depuis 2024 :

• Certificat PEB obligatoire pour toute mise en location (et pas seulement en cas de vente)
• Exigences PEB renforcées pour les rénovations lourdes (permis d'urbanisme)
• Objectif zéro carbone 2050 avec étapes intermédiaires en 2030 et 2040

Quel lien entre PEB et assurance habitation ?

À première vue, la performance énergétique et l'assurance habitation semblent être deux mondes distincts. Mais en réalité, les normes PEB influencent votre assurance de plusieurs manières significatives.

1. La valeur de reconstruction change

Quand vous isolez votre toiture, remplacez vos châssis par du triple vitrage ou installez une pompe à chaleur, vous augmentez la valeur de reconstruction de votre bien. Or, cette valeur est la base de calcul de votre assurance incendie.

Conséquence concrète : après des travaux de rénovation énergétique importants, vous devez mettre à jour votre contrat d'assurance pour éviter la sous-assurance. Si votre maison valait 250 000 euros à reconstruire avant les travaux et qu'elle en vaut 310 000 euros après, votre couverture doit suivre.

Attention : Si vous ne mettez pas à jour votre contrat après des travaux importants, vous risquez la règle proportionnelle en cas de sinistre. Votre assureur ne vous remboursera qu'au prorata de la valeur assurée par rapport à la valeur réelle. Cela signifie que vous pourriez ne récupérer que 80 % de vos dégâts si vous êtes sous-assuré de 20 %.

2. Les risques liés aux travaux de rénovation

Les travaux de rénovation énergétique comportent des risques spécifiques que votre assurance doit couvrir :

Risque incendie pendant les travaux : les travaux d'isolation (surtout par l'extérieur avec des matériaux comme le polystyrène expansé) présentent un risque d'incendie accru. Certains assureurs exigent une notification préalable en cas de travaux importants.

Risque d'infiltration : le remplacement de châssis ou les travaux de toiture créent temporairement des ouvertures dans l'enveloppe du bâtiment. Un orage pendant cette période peut causer des dégâts considérables.

Responsabilité de l'entrepreneur : si un entrepreneur cause un dommage pendant les travaux (incendie accidentel, dégât des eaux), c'est sa RC professionnelle qui intervient en premier. Mais si l'entrepreneur n'est pas assuré ou sous-assuré, votre propre assurance habitation devient le dernier recours.

Conseil : Avant le début de gros travaux de rénovation, contactez votre assureur pour :

• Vérifier que vous êtes couvert pendant la durée des travaux
• Demander si une extension temporaire est nécessaire
• Confirmer que l'entrepreneur dispose bien d'une RC professionnelle

3. Les nouvelles installations et leurs risques spécifiques

La transition énergétique introduit de nouvelles installations dans les habitations belges, chacune avec ses risques propres :

Pompes à chaleur : risque de fuite de fluide frigorigène, panne du compresseur, dégâts liés au gel des canalisations en hiver. La plupart des assurances habitation couvrent ces risques, mais vérifiez que votre contrat ne les exclut pas.

Panneaux solaires : risque de surtension électrique, incendie lié à un défaut d'onduleur, dommages causés par la grêle ou le vent. Les panneaux solaires sont généralement couverts par l'assurance habitation en tant que "dépendances fixées au bâtiment", mais leur valeur doit être incluse dans le capital assuré.

Batteries de stockage domestiques : les batteries lithium-ion présentent un risque (faible mais réel) d'emballement thermique. Certains assureurs sont encore prudents sur cette couverture. Vérifiez spécifiquement ce point si vous installez un système de stockage.

Bornes de recharge pour véhicules électriques : le risque de surtension et d'incendie existe, surtout avec les installations non certifiées. Votre assurance habitation couvre généralement la borne si elle est fixée au bâtiment, mais votre assurance auto peut aussi être concernée.

4. Les réductions de prime pour les biens bien classés

Voici la bonne nouvelle : certains assureurs belges commencent à offrir des réductions de prime pour les biens avec un bon classement PEB. La logique est simple : un bâtiment bien isolé et bien entretenu présente moins de risques.

Exemples de réductions observées sur le marché belge en 2026 :

Ces réductions ne sont pas encore généralisées chez tous les assureurs, mais la tendance est claire. Un bâtiment performant énergétiquement est aussi un bâtiment mieux entretenu, avec des installations plus récentes et un risque moindre de sinistre.

Ce que les propriétaires doivent faire en 2026

Si vous êtes propriétaire occupant

1. Faites réaliser un certificat PEB si vous n'en avez pas encore (obligatoire en cas de vente ou de mise en location, mais utile pour connaître votre situation)
2. Informez votre assureur après chaque travaux de rénovation important pour adapter votre capital assuré
3. Demandez une réduction si votre PEB s'améliore — tous les assureurs ne l'appliquent pas automatiquement
4. Conservez les factures des travaux : elles serviront de preuve de la valeur ajoutée en cas de sinistre

Si vous êtes propriétaire bailleur

1. Anticipez les obligations PEB de votre région (label minimum pour la mise en location)
2. Budgétisez les travaux nécessaires et intégrez le coût dans votre plan financier
3. Mettez à jour l'assurance incendie du bâtiment après chaque rénovation
4. Exigez une assurance locataire de vos locataires — c'est obligatoire en Wallonie et fortement recommandé partout

Si vous êtes locataire

1. Vérifiez le PEB du logement que vous louez (le certificat doit être affiché dans l'annonce de location)
2. Privilégiez les logements bien classés — ils sont mieux isolés, moins chers à chauffer, et souvent mieux entretenus
3. Souscrivez une assurance locataire si ce n'est pas déjà fait — elle est obligatoire en Wallonie et indispensable partout

L'impact financier : rénovation PEB et assurance, les chiffres

Pour un propriétaire qui rénove une maison de label PEB E vers un label B, voici l'impact financier global :

La bonne nouvelle, c'est que l'impact sur l'assurance est souvent quasi neutre : l'augmentation du capital assuré est compensée par la réduction de prime liée au meilleur PEB. Et la valeur de votre bien, elle, a considérablement augmenté.

Les pièges à éviter

1. Ne pas informer votre assureur des travaux

C'est l'erreur la plus courante et la plus coûteuse. Après une rénovation importante, votre bien vaut plus cher à reconstruire. Si vous ne mettez pas à jour votre contrat, vous serez en sous-assurance.

2. Choisir des matériaux non certifiés pour économiser

Les matériaux d'isolation non certifiés (absence de marquage CE, pas de classement au feu) peuvent non seulement invalider vos primes régionales, mais aussi poser problème avec votre assureur en cas d'incendie.

3. Faire appel à un entrepreneur non assuré

Avant de confier vos travaux à un entrepreneur, exigez une copie de son attestation de RC professionnelle. En cas de dommage pendant les travaux, c'est votre garantie.

4. Oublier les installations annexes

Les panneaux solaires, pompes à chaleur et batteries ne sont pas toujours automatiquement couverts par votre contrat standard. Vérifiez et ajoutez-les si nécessaire.

Conclusion : PEB et assurance, un couple inséparable en 2026

Les normes PEB 2026 transforment le paysage immobilier belge. Pour les propriétaires et les locataires, elles représentent à la fois une contrainte et une opportunité. Et l'assurance habitation doit suivre le mouvement.

La clé, c'est la communication avec votre assureur. Informez-le de vos travaux, demandez des réductions pour vos améliorations énergétiques, et vérifiez régulièrement que votre couverture correspond à la valeur réelle de votre bien.

Pour un aperçu complet de toutes les garanties disponibles, consultez notre guide de l'assurance habitation en Belgique. Et si vous êtes préoccupé par l'impact de la rénovation sur la qualité de l'air intérieur et votre santé, nos partenaires HealthSecure vous accompagnent.

Votre maison mérite la meilleure protection — et la meilleure performance énergétique. En 2026, les deux vont de pair.