Tempêtes et orages d'été en Belgique : votre assurance habitation est-elle prête ?

La Belgique n'est pas épargnée par les phénomènes météorologiques violents. Chaque été, des orages intenses, des tempêtes de grêle et des vents violents frappent le pays, parfois avec une violence surprenante. Les images des inondations de juillet 2021 en Wallonie sont encore dans toutes les mémoires, et les épisodes de grêle destructrice se multiplient année après année.

Face à ces risques, une question essentielle se pose : votre assurance habitation est-elle vraiment prête à affronter la saison des orages ? Quels dégâts sont couverts, lesquels ne le sont pas, et comment réagir quand la tempête a frappé ? On fait le point complet.

Que couvre votre assurance habitation en cas de tempête ?

La garantie tempête : incluse dans l'assurance incendie

En Belgique, l'assurance incendie (assurance habitation) inclut obligatoirement la garantie tempête, grêle, pression de la neige et de la glace. C'est une des neuf garanties de base imposées par la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances. Vous n'avez donc pas besoin de la souscrire séparément — elle fait partie de votre contrat de base.

Ce que la garantie tempête couvre

La notion de « tempête » au sens de l'assurance

Pour que votre assureur accepte un sinistre comme « dégât de tempête », il faut généralement que les vents aient atteint une certaine intensité. La plupart des contrats définissent la tempête comme :

• Des vents d'une vitesse d'au moins 80 à 100 km/h, ou
• Des vents ayant causé des dégâts à des bâtiments bien entretenus dans un rayon de 10 km autour de votre logement.

En pratique, l'assureur consulte les données de l'Institut Royal Météorologique (IRM) pour vérifier l'intensité des vents au moment du sinistre. Si un orage violent a frappé votre quartier et que les voisins ont aussi subi des dégâts, la preuve sera facile à établir.

Orages et foudre : une couverture spécifique

Les dégâts de foudre

La foudre peut causer deux types de dommages à votre habitation :

1. Dommages directs : la foudre frappe directement le bâtiment, provoquant un incendie, des dégâts à la toiture ou aux murs. Ces dommages sont couverts par la garantie incendie de base.
2. Dommages indirects (surtension) : la foudre tombe à proximité de votre habitation et provoque une surtension dans le réseau électrique, endommageant vos appareils électroniques (TV, ordinateur, électroménager, chaudière, alarme). Ces dommages sont couverts par la garantie dégâts électriques, qui est souvent une garantie optionnelle ou complémentaire.

Vérifiez votre garantie « dégâts électriques »

Attention : la garantie dégâts électriques n'est pas toujours incluse dans le contrat de base. Si elle est optionnelle, vérifiez que vous l'avez bien souscrite. Le coût de cette extension est modeste (20 à 50 EUR/an) par rapport aux montants en jeu en cas de surtension.

Inondations : une garantie à part

La différence entre ruissellement et inondation

Les orages d'été provoquent souvent des accumulations d'eau rapides. Mais au sens de l'assurance, il faut distinguer :

• Le ruissellement (eaux de surface qui s'écoulent) : couvert par la garantie inondation, obligatoirement incluse dans l'assurance incendie depuis 2007.
• Le débordement d'un cours d'eau : couvert par la même garantie inondation.
• Le refoulement d'égouts : couvert par la garantie inondation ou la garantie dégât des eaux, selon les contrats.
• Les infiltrations par la toiture : couvertes par la garantie tempête (si causées par la tempête) ou la garantie dégât des eaux.

Les zones à risque d'inondation en Belgique

La Belgique classe les zones d'habitation en fonction de leur risque d'inondation. Si votre logement se situe dans une zone à risque élevé (zone inondable cartographiée par les Régions), votre assureur peut :

• Appliquer une surprime pour la garantie inondation.
• Imposer des franchises plus élevées en cas de sinistre inondation.
• Dans de rares cas, refuser la couverture inondation (le Bureau de Tarification intervient alors pour garantir l'accès à l'assurance).

Pour vérifier si votre logement est en zone inondable :

• Wallonie : consultez la cartographie des aléas d'inondation sur le géoportail de Wallonie.
• Flandre : consultez les cartes de risque sur waterinfo.be.
• Bruxelles : consultez le plan de gestion des risques d'inondation de la Région.

La grêle : un risque en forte augmentation

Les orages de grêle sont de plus en plus fréquents et intenses en Belgique. Des grêlons de la taille d'une balle de golf peuvent causer des dégâts considérables :

• Toitures : tuiles cassées, ardoises fendues, gouttières déformées.
• Fenêtres et velux : vitrages brisés, châssis endommagés.
• Panneaux solaires : les grêlons peuvent fissurer ou briser les panneaux photovoltaïques.
• Façades : crépi endommagé, briques impactées.
• Véhicules : bosses sur la carrosserie (couvert par l'assurance omnium auto, pas l'assurance habitation).

Les dégâts de grêle au bâtiment sont couverts par la garantie tempête de votre assurance incendie. Cependant, l'ampleur des sinistres de grêle peut poser des problèmes pratiques : délais d'expertise plus longs, pénurie de couvreurs, rupture de stock de matériaux.

Que faire après une tempête ou un orage violent ?

Les premières heures : mesures conservatoires

Après la tempête, vous avez le droit — et même le devoir — de prendre des mesures conservatoires pour limiter les dégâts. Ces mesures sont couvertes par votre assurance :

1. Bâchez la toiture endommagée pour empêcher les infiltrations d'eau. Si vous ne pouvez pas le faire vous-même, appelez une entreprise de dépannage d'urgence.
2. Coupez l'électricité dans les zones inondées ou exposées à l'eau pour éviter les électrocutions et les courts-circuits.
3. Évacuez l'eau stagnante si possible (pompe, seaux, serpillières).
4. Mettez vos biens à l'abri : déplacez les meubles, les appareils et les objets de valeur loin des zones endommagées.
5. Sécurisez les ouvertures : clouez des planches sur les fenêtres brisées.

La déclaration de sinistre

Délai : vous devez déclarer le sinistre à votre assureur dans les 8 jours ouvrables suivant le sinistre (sauf délai plus court prévu au contrat). En cas de catastrophe naturelle reconnue par arrêté royal, les délais sont souvent prolongés.

Comment déclarer :

1. Contactez votre assureur ou votre courtier par téléphone pour l'informer immédiatement.
2. Complétez le formulaire de déclaration de sinistre (disponible en ligne ou envoyé par l'assureur).
3. Joignez les photos et vidéos des dégâts (prenez-les avant de commencer les réparations).
4. Fournissez les factures des mesures conservatoires d'urgence.
5. Conservez les pièces et matériaux endommagés jusqu'au passage de l'expert.

L'expertise

L'assureur envoie un expert pour évaluer les dégâts. Pour les sinistres importants (supérieurs à 5 000 à 10 000 EUR selon les compagnies), un expert indépendant est désigné. Vous avez le droit de désigner votre propre expert (contre-expert) si vous contestez l'évaluation de l'assureur.

Conseil : demandez plusieurs devis de réparation à des entrepreneurs agréés. L'expert les comparera avec sa propre estimation.

L'indemnisation : comment ça fonctionne ?

La franchise

En cas de sinistre tempête, vous devrez payer une franchise — c'est la partie des dégâts qui reste à votre charge. La franchise varie selon les contrats, mais elle est généralement comprise entre 250 et 500 EUR par sinistre.

Pour les inondations, la franchise peut être plus élevée, surtout si votre logement est en zone à risque (jusqu'à 1 250 EUR ou plus).

La valeur de reconstruction

Pour les dommages au bâtiment, l'indemnisation est basée sur la valeur de reconstruction du bien, ajustée selon l'indice Abex. L'indice Abex reflète l'évolution du coût de la construction en Belgique et est mis à jour deux fois par an. En 2026, il continue son augmentation régulière, ce qui garantit que votre capital assuré suit l'évolution des prix de la construction.

La règle proportionnelle : attention à la sous-assurance

Si votre capital assuré (la valeur déclarée de votre bâtiment) est inférieur à la valeur réelle de reconstruction, l'assureur applique la règle proportionnelle. Concrètement :

• Capital assuré : 200 000 EUR
• Valeur réelle de reconstruction : 300 000 EUR
• Dégâts : 30 000 EUR
• Indemnisation : 30 000 x (200 000 / 300 000) = 20 000 EUR au lieu de 30 000 EUR

C'est pour éviter cette mauvaise surprise qu'il est essentiel de mettre régulièrement à jour votre capital assuré.

Prévenir les dégâts de tempête : les bons réflexes

Avant la saison des orages

• Faites inspecter votre toiture : tuiles ou ardoises mal fixées, faîtage usé, gouttières obstruées. Une toiture en bon état résiste bien mieux aux tempêtes.
• Taillez les arbres proches de votre maison : les branches mortes ou fragilisées sont des projectiles en puissance.
• Vérifiez les fixations de vos panneaux solaires, antennes, paraboles et éléments de façade.
• Installez un parafoudre sur votre tableau électrique pour protéger vos appareils contre les surtensions.
• Rangez le mobilier de jardin et les objets légers (trampolines, parasols) qui peuvent être emportés par le vent.

Quand l'IRM annonce un orage violent

L'Institut Royal Météorologique émet des alertes météo sur son site (meteo.be) et via l'application BE-Alert :

• Alerte jaune : soyez vigilant. Rentrez le mobilier de jardin, fermez les fenêtres.
• Alerte orange : risque significatif. Évitez les déplacements inutiles, sécurisez votre maison.
• Alerte rouge : danger immédiat. Restez à l'abri, éloignez-vous des fenêtres et des toitures.

Les catastrophes naturelles : un régime spécifique

Quand les dégâts météorologiques atteignent une ampleur exceptionnelle, le gouvernement peut reconnaître un événement comme catastrophe naturelle par arrêté royal. Cette reconnaissance active un mécanisme d'indemnisation spécifique :

• L'assurance incendie couvre les dégâts via la garantie catastrophes naturelles (obligatoirement incluse depuis 2007).
• Le Fonds des Calamités peut intervenir en complément pour les dommages non couverts par l'assurance.
• Les franchises et les plafonds d'indemnisation spécifiques aux catastrophes naturelles s'appliquent.

Les inondations, les tremblements de terre, les glissements de terrain et les débordements de cours d'eau sont les catastrophes naturelles les plus fréquentes en Belgique.

FAQ : tempêtes, orages et assurance habitation

Un arbre de mon voisin est tombé sur ma maison. Qui paye ?

Si l'arbre était sain et a été déraciné par la tempête, c'est un cas de force majeure. Votre propre assurance habitation couvre les dégâts à votre maison. Si l'arbre était visiblement malade ou mort et que votre voisin n'a pas pris les mesures d'entretien nécessaires, la responsabilité de votre voisin peut être engagée et c'est sa RC familiale qui interviendra.

Ma cave est inondée après un orage. Suis-je couvert ?

Oui, si l'inondation est due au ruissellement, au débordement d'un cours d'eau ou au refoulement des égouts. C'est la garantie inondation de votre assurance incendie qui intervient. Déclarez le sinistre rapidement et documentez les dégâts avec des photos.

La grêle a endommagé ma voiture garée devant la maison. Mon assurance habitation couvre-t-elle ?

Non. Les dommages à votre véhicule causés par la grêle relèvent de votre assurance auto (omnium ou mini-omnium avec la garantie forces de la nature). Votre assurance habitation ne couvre que le bâtiment et son contenu.

Mon assurance couvre-t-elle les dégâts si ma toiture n'était pas en bon état ?

Oui, mais avec des réserves. Si l'assureur constate que la toiture était déjà en mauvais état avant la tempête (tuiles manquantes, étanchéité défaillante), il peut invoquer un défaut d'entretien et réduire l'indemnisation. C'est pourquoi un entretien régulier de la toiture est essentiel.

Les dégâts causés par la pluie qui entre par une fenêtre ouverte sont-ils couverts ?

Généralement non. Si la fenêtre était ouverte pendant l'orage et que l'eau de pluie a endommagé l'intérieur, l'assureur considère qu'il y a eu négligence. La garantie tempête couvre les dégâts causés par la tempête elle-même (vent, pression, projectiles), pas par la pluie entrant par une ouverture laissée volontairement ouverte.

Conclusion : anticipez la saison des orages

Les tempêtes et orages d'été ne sont pas une fatalité en matière d'assurance. Votre assurance habitation belge vous protège efficacement — à condition de connaître vos garanties, de respecter vos obligations d'entretien et de réagir correctement en cas de sinistre.

Les trois actions à entreprendre maintenant :

1. Vérifiez vos garanties : tempête, dégâts électriques, inondation. Assurez-vous que tout est en ordre, surtout la garantie dégâts électriques (souvent optionnelle).
2. Mettez à jour votre capital assuré : l'indice Abex augmente chaque année. Votre capital bâtiment est-il toujours suffisant ?
3. Préparez votre maison : inspectez la toiture, taillez les arbres, installez un parafoudre, rangez le mobilier de jardin.

Votre assurance habitation est-elle vraiment prête pour la prochaine tempête ? Comparez les offres en quelques clics avec notre comparateur gratuit et assurez-vous d'avoir la couverture qu'il vous faut — avant que l'orage n'éclate.