Assurance habitation et panneaux solaires : ce qu'il faut savoir en 2026

La Belgique compte désormais plus de 800 000 installations photovoltaïques résidentielles. Que vous soyez propriétaire en Wallonie, en Flandre ou à Bruxelles, installer des panneaux solaires a un impact direct sur votre assurance habitation. Quels dommages sont couverts ? Votre prime augmente-t-elle ? Quelles démarches effectuer auprès de votre assureur ? Ce guide fait le point sur tout ce que vous devez savoir en 2026.

Panneaux solaires et assurance habitation : le cadre de base

Vos panneaux sont-ils automatiquement couverts ?

Dans la majorité des contrats d'assurance habitation belges, les panneaux solaires installés de manière fixe sur le toit sont considérés comme faisant partie intégrante du bâtiment. Ils sont donc couverts par la garantie incendie de base au même titre que la toiture, les fenêtres ou la chaudière.

Cependant, cette couverture automatique n'est pas universelle et dépend de plusieurs conditions :

• Installation fixe : les panneaux doivent être fixés de manière permanente au bâtiment (intégrés en toiture ou posés sur châssis fixe).
• Capital assuré suffisant : la valeur des panneaux doit être incluse dans le capital bâtiment déclaré. Une installation photovoltaïque de 6 kWc représente un investissement de 8 000 à 14 000 EUR en 2026.
• Conformité de l'installation : l'installation doit être réalisée par un professionnel certifié et conforme aux normes en vigueur (RGIE en Belgique).

Ce qui est couvert vs. ce qui ne l'est pas

Impact sur votre prime d'assurance

L'installation de panneaux solaires augmente-t-elle votre prime ?

L'ajout de panneaux solaires augmente la valeur de votre bâtiment, ce qui entraîne mécaniquement une hausse de votre capital assuré et donc de votre prime. En pratique, l'impact est modéré :

Bon à savoir : cette augmentation de prime est largement compensée par les économies d'énergie réalisées grâce aux panneaux solaires (entre 400 et 1 200 EUR par an pour une installation résidentielle typique).

Panneaux solaires avec batterie de stockage

Les systèmes avec batterie domestique (type Tesla Powerwall, BYD, Huawei Luna) nécessitent une attention particulière :

• Les batteries lithium-ion présentent un risque d'incendie spécifique (emballement thermique).
• Certains assureurs demandent une déclaration spécifique et peuvent appliquer une surprime.
• L'installation doit respecter des normes strictes de ventilation et de distance par rapport aux matériaux inflammables.
• Vérifiez que votre contrat couvre explicitement les batteries de stockage.

Primes et subsides par région en 2026

Les trois régions belges offrent des incitations différentes pour l'énergie solaire, ce qui impacte indirectement votre couverture d'assurance (valeur totale de l'installation).

Flandre (Vlaanderen)

• Compteur digital obligatoire : depuis 2024, tous les propriétaires de panneaux solaires en Flandre doivent disposer d'un compteur digital.
• Tarif d'injection : rémunération pour l'électricité injectée sur le réseau (environ 0,03 à 0,05 EUR/kWh).
• Pas de prime à l'installation : le gouvernement flamand a supprimé les primes directes, mais les avantages fiscaux subsistent (réduction du précompte immobilier dans certaines communes).
• Batterie domestique : prime de 750 à 1 650 EUR pour l'installation d'une batterie de stockage (sous conditions).

Wallonie

• Compteur qui tourne à l'envers : toujours en vigueur pour les installations existantes jusqu'en 2030 (régime de compensation).
• Prime Habitation : aide financière pour les travaux de rénovation énergétique incluant les panneaux solaires (sous conditions de revenus).
• Certificats verts : système de certificats verts pour les installations récentes, avec une valeur marchande variable.
• Prêt à taux zéro (Rénopack) : financement des travaux d'amélioration énergétique.

Bruxelles-Capitale

• Primes énergie : prime de 2 250 EUR à 3 500 EUR pour l'installation de panneaux photovoltaïques (selon la puissance et les revenus du ménage).
• Certificats verts bruxellois : rémunération annuelle pour la production d'énergie verte.
• Prêt vert bruxellois : financement à taux réduit pour les installations solaires.
• Bonus logement : avantages fiscaux complémentaires sous certaines conditions.

Les types de dommages les plus fréquents

Voici les sinistres les plus couramment déclarés concernant les panneaux solaires en Belgique :

1. Dommages par la grêle

Les épisodes de grêle intense peuvent fissurer ou briser les cellules photovoltaïques. En Belgique, ces événements sont en augmentation en raison du changement climatique. La couverture tempête/grêle de votre assurance incendie prend en charge ces dégâts.

2. Dommages par la foudre et les surtensions

Un impact de foudre direct ou indirect peut détruire l'onduleur (inverter) et endommager les panneaux. Le coût de remplacement d'un onduleur seul se situe entre 1 500 et 3 000 EUR. Vérifiez que votre contrat couvre les surtensions électriques et que les plafonds sont suffisants.

3. Dommages par le vent

Les tempêtes peuvent arracher les panneaux, surtout si l'installation est en surimposition sur un toit plat. Une fixation conforme aux normes est essentielle et sera vérifiée par l'assureur en cas de sinistre.

4. Incendie d'origine électrique

Un défaut de câblage, un connecteur défectueux ou un onduleur défaillant peut provoquer un incendie. Ces sinistres sont généralement couverts par la garantie incendie, à condition que l'installation soit conforme et certifiée.

5. Vol de panneaux solaires

Bien que rare, le vol de panneaux solaires existe, particulièrement pour les installations au sol ou sur des bâtiments isolés. Vérifiez que votre garantie vol couvre explicitement les panneaux et l'onduleur.

Comment déclarer vos panneaux solaires à votre assureur

Étapes obligatoires

Ne pas déclarer vos panneaux solaires à votre assureur peut entraîner un refus d'indemnisation en cas de sinistre. Voici la procédure à suivre :

1. Informez votre assureur avant l'installation : prévenez-le de votre projet et demandez quelles sont les conditions de couverture.
2. Transmettez les documents techniques : devis ou facture de l'installateur, certificat de conformité RGIE, fiche technique des panneaux et de l'onduleur.
3. Mettez à jour le capital assuré : ajoutez la valeur de l'installation (panneaux + onduleur + batterie éventuelle + frais de pose) au capital bâtiment.
4. Demandez un avenant au contrat : votre assureur émettra un avenant précisant la couverture des panneaux solaires et la nouvelle prime.
5. Conservez tous les documents : gardez les factures, certificats et photos de l'installation. Ils seront indispensables en cas de sinistre.

Que se passe-t-il si vous ne déclarez pas vos panneaux ?

En cas de sinistre, l'assureur peut invoquer la règle proportionnelle : si le capital assuré est insuffisant parce que les panneaux n'ont pas été déclarés, l'indemnisation sera réduite proportionnellement. Par exemple, si vos panneaux représentent 10 % de la valeur du bâtiment et qu'ils ne sont pas inclus dans le capital assuré, votre indemnisation pourrait être réduite de 10 % sur l'ensemble du sinistre.

Propriétaires en copropriété : cas particulier

Si vous habitez en copropriété et installez des panneaux solaires sur le toit de l'immeuble, la situation est plus complexe. Consultez notre guide dédié sur l'assurance copropriété en Belgique pour comprendre comment articuler votre couverture individuelle avec l'assurance de l'immeuble.

Pensez aussi à protéger vos proches avec une assurance vie adaptée et à vérifier votre couverture santé sur HealthSecure.be. Pour votre véhicule, consultez AutoAssure.be.

FAQ : panneaux solaires et assurance habitation

Dois-je souscrire une assurance spécifique pour mes panneaux solaires ?

Dans la grande majorité des cas, non. Les panneaux solaires fixés de manière permanente au bâtiment sont couverts par votre assurance habitation incendie existante. Il suffit de déclarer l'installation à votre assureur et de mettre à jour le capital assuré pour inclure la valeur des panneaux, de l'onduleur et de la batterie éventuelle. Certains assureurs proposent des extensions spécifiques pour les installations photovoltaïques, incluant par exemple la couverture des pertes de revenus (si vous vendez votre surplus d'électricité) ou la prise en charge du nettoyage après sinistre. Ces extensions sont facultatives mais peuvent être intéressantes pour les installations de grande puissance (supérieures à 10 kWc).

La grêle a endommagé mes panneaux solaires. Suis-je couvert ?

Oui, les dommages causés par la grêle aux panneaux solaires sont couverts par la garantie tempête et grêle de votre assurance incendie, qui est une garantie de base obligatoire dans tous les contrats belges. Pour être indemnisé, vous devez déclarer le sinistre à votre assureur dans les plus brefs délais (en général sous 8 jours ouvrables), fournir des photos des dégâts, et ne pas faire réparer avant le passage de l'expert (sauf urgence pour protéger le bien). L'indemnisation se fera sur la base de la valeur à neuf ou de la valeur réelle selon les conditions de votre contrat. Attention : si la grêle a simplement réduit le rendement des panneaux sans dégât visible, il peut être difficile de faire valoir un sinistre. Un test de performance avant/après par un professionnel sera utile pour étayer votre dossier.

Mes panneaux solaires ont provoqué un incendie chez mon voisin. Suis-je responsable ?

Oui, vous pouvez être tenu responsable si un défaut de votre installation photovoltaïque provoque un dommage chez un tiers (voisin, passant). Votre assurance responsabilité civile habitation (RC bâtiment) interviendra pour indemniser votre voisin. C'est pourquoi il est essentiel que votre installation soit réalisée par un installateur certifié, conforme au RGIE, et correctement déclarée à votre assureur. Si l'installation est défectueuse et que le défaut est imputable à l'installateur, votre assureur pourra exercer un recours contre celui-ci (ou son assurance professionnelle). En cas de dommages corporels chez votre voisin, les montants en jeu peuvent être très élevés : vérifiez que votre plafond de RC habitation est suffisant (minimum 25 millions EUR recommandé).

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Dernière mise à jour : février 2026. Les montants et aides régionales mentionnés sont indicatifs et susceptibles d'évoluer. Consultez les sites officiels des régions et un courtier pour des informations actualisées.