Assurance incendie en Belgique : est-elle obligatoire ? Que couvre-t-elle vraiment en 2026 ?

Dernière mise à jour : 12 février 2026

En Belgique, on parle communément d'« assurance incendie », mais cette appellation est trompeuse. L'assurance incendie couvre bien plus que le feu : dégâts des eaux, tempêtes, bris de vitres, catastrophes naturelles et bien d'autres risques. C'est en réalité votre assurance habitation globale, le bouclier financier qui protège votre logement et son contenu.

Mais est-elle vraiment obligatoire ? Qui doit la souscrire ? Et combien coûte-t-elle ? Ce guide fait le point complet.

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Sommaire

1. L'assurance incendie est-elle obligatoire en Belgique ?
2. Que couvre réellement l'assurance incendie ?
3. Locataire vs propriétaire : qui doit s'assurer ?
4. Prix de l'assurance incendie en 2026
5. Les garanties complémentaires indispensables
6. L'indice ABEX : comment est calculée la valeur de votre habitation
7. Comment bien évaluer votre contenu
8. Que faire en cas de sinistre ?
9. Zones inondables en Belgique : mise à jour 2026
10. FAQ assurance incendie

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L'assurance incendie est-elle obligatoire en Belgique ?

La réponse dépend de votre région et de votre statut (locataire ou propriétaire) :

Par région

Les nuances importantes

En Wallonie : le décret du 15 mars 2018 rend l'assurance incendie obligatoire pour tous les locataires d'un logement en Wallonie, qu'il s'agisse d'un appartement, d'une maison ou d'un kot étudiant.

À Bruxelles et en Flandre : l'assurance incendie n'est pas légalement obligatoire, mais :

• La plupart des propriétaires bailleurs l'exigent dans le contrat de bail
• Les banques l'imposent systématiquement pour accorder un prêt hypothécaire
• 96 % des ménages belges en ont une, car les risques financiers sans assurance sont colossaux

⚠️ Attention : Même si elle n'est pas légalement obligatoire dans votre région, ne pas avoir d'assurance incendie vous expose à des pertes financières catastrophiques. Un incendie moyen coûte entre 50 000 et 200 000 €.

Et pour le prêt hypothécaire ?

Si vous achetez un bien immobilier avec un prêt, la banque exige systématiquement une assurance incendie couvrant au minimum la valeur du bâtiment. C'est une condition sine qua non pour obtenir votre crédit. Pensez également à l'assurance solde restant dû qui protège vos proches en cas de décès.

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Que couvre réellement l'assurance incendie ?

Malgré son nom, l'assurance incendie est un contrat multirisque qui couvre bien plus que le feu.

Couvertures de base (incluses dans tous les contrats)

Ce que l'assurance incendie ne couvre PAS

• L'usure normale et le défaut d'entretien
• Les dommages volontaires causés par l'assuré
• La guerre et les événements nucléaires
• Les dommages esthétiques sans atteinte fonctionnelle
• Les biens professionnels (sauf extension spécifique)
• Les dommages causés à des tiers → c'est le rôle de la RC familiale

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Locataire vs propriétaire : qui doit s'assurer ?

Le locataire

En tant que locataire, vous êtes responsable des dommages causés au bien loué pendant votre occupation (article 1732 du Code civil). Vous devez assurer :

• Le bâtiment : votre responsabilité locative couvre les dommages au bâtiment causés par votre faute (incendie dû à une bougie oubliée, dégât des eaux dû à un robinet ouvert, etc.)
• Votre contenu : vos meubles, appareils, vêtements, objets personnels
• Les embellissements : cuisine équipée installée par vous, parquet, peinture

Le contrat locataire type comprend :

Le propriétaire occupant

Vous assurez la totalité :

• La valeur de reconstruction du bâtiment
• Votre contenu mobilier
• Les aménagements extérieurs (terrasse, abri de jardin, clôtures)
• Votre responsabilité envers les voisins

Le propriétaire bailleur

Vous assurez :

• La valeur de reconstruction du bâtiment
• Les parties communes (si copropriété)
• Le recours des locataires (si le sinistre vient d'un vice du bâtiment)

📌 Important : Locataire ET propriétaire doivent chacun avoir leur propre assurance. L'assurance du propriétaire ne couvre pas le contenu du locataire, et l'assurance du locataire ne couvre pas la structure du bâtiment (sauf en responsabilité locative).

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Prix de l'assurance incendie en 2026

Prix moyens par type de logement

Facteurs qui influencent le prix

Prix par province (maison moyenne 3 façades, propriétaire)

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Les garanties complémentaires indispensables

Au-delà de la couverture de base, certaines garanties optionnelles méritent d'être ajoutées :

1. Vol et vandalisme

Couvre le vol avec effraction et les dommages de vandalisme. C'est un complément quasi indispensable. (Nous y consacrons un article complet : Assurance vol habitation)

Prix : +40 à +120 €/an

2. RC vie privée (RC familiale)

Couvre les dommages que vous causez à des tiers dans votre vie privée. Complémentaire à l'assurance incendie. Plus d'infos dans notre guide RC familiale.

Prix : +50 à +100 €/an (souvent intégrée dans le pack habitation)

3. Protection juridique habitation

Assistance juridique en cas de litiges liés à votre logement (conflit avec le propriétaire, litige de voisinage, problème avec un entrepreneur).

Prix : +30 à +70 €/an

4. Jardin et abords

Couvre les aménagements extérieurs : terrasse, piscine, clôtures, abri de jardin, mobilier de jardin. Souvent limitée à 10 % de la valeur du bâtiment en couverture de base.

Prix : +20 à +60 €/an

5. Panne de mazout / fuite de citerne

Spécifique aux maisons chauffées au mazout. Couvre les coûts de décontamination du sol en cas de fuite de citerne (qui peuvent atteindre 50 000 à 100 000 €).

Prix : +30 à +80 €/an

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L'indice ABEX

Qu'est-ce que l'indice ABEX ?

L'indice ABEX (Association Belge des Experts) est un indice officiel qui reflète l'évolution des coûts de construction en Belgique. Il est mis à jour deux fois par an (février et juillet) et sert à :

1. Adapter automatiquement la valeur assurée de votre bâtiment à l'évolution des coûts de construction
2. Éviter la sous-assurance : si les coûts de construction augmentent de 20 % en 10 ans, votre couverture s'adapte automatiquement

L'indice ABEX en pratique

💡 Concrètement : Si votre habitation était évaluée à 200 000 € en 2020 (indice 816), sa valeur assurée en 2026 est automatiquement recalculée à environ 259 000 € (indice 1058). Votre prime augmente proportionnellement.

La règle proportionnelle : le piège de la sous-assurance

Si la valeur assurée de votre habitation est inférieure à sa valeur réelle de reconstruction, la règle proportionnelle s'applique en cas de sinistre :

Exemple : Votre maison vaut 300 000 € à reconstruire, mais vous n'êtes assuré que pour 200 000 € (soit 66,7 % de la valeur réelle). En cas de sinistre de 60 000 €, l'assureur ne vous remboursera que 66,7 % × 60 000 € = 40 000 €.

Comment éviter ça :

• Utilisez la grille d'évaluation de votre assureur (nombre de pièces, surface, finitions)
• Faites réévaluer votre habitation tous les 5 ans ou après des travaux importants
• Vérifiez que l'indexation ABEX est bien appliquée

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Que faire en cas de sinistre ?

Les étapes essentielles

1. Sécuriser les lieux (30 premières minutes)

• Coupez l'eau, le gaz et l'électricité si nécessaire
• Appelez les secours si nécessaire (112)
• Prévenez les voisins si le sinistre peut les affecter

2. Limiter les dégâts (premières heures)

• Protégez les biens non endommagés (bâchez un toit, épongez l'eau)
• Attention : ne jetez rien, ne nettoyez pas avant le passage de l'expert

3. Déclarer le sinistre (dans les 8 jours ouvrables)

• Contactez votre assureur par téléphone ou via l'application
• Remplissez le formulaire de déclaration de sinistre
• Envoyez une déclaration écrite (e-mail ou courrier recommandé)

4. Documenter les dommages

• Prenez des photos et vidéos de tous les dégâts
• Établissez une liste détaillée des biens endommagés avec leur valeur
• Conservez les factures d'achat des biens endommagés

5. Passage de l'expert (dans les 15 à 30 jours)

• L'assureur envoie un expert pour évaluer les dommages
• Vous pouvez faire appel à votre propre expert (contre-expertise)
• En cas de désaccord, un troisième expert peut être nommé

6. Indemnisation

• L'assureur vous verse l'indemnisation convenue
• Délai moyen : 1 à 3 mois après l'expertise
• Possibilité d'avance sur indemnité en cas d'urgence (relogement, première nécessité)

Délais de déclaration à respecter

⚠️ Attention : En cas de blessures liées à un sinistre (brûlures, inhalation de fumée, chute), pensez à consulter un médecin et vérifiez votre assurance hospitalisation pour le remboursement des soins.

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Zones inondables en Belgique : mise à jour 2026

Les inondations catastrophiques de juillet 2021 en Wallonie et en Flandre ont profondément marqué le paysage de l'assurance habitation en Belgique. Cinq ans plus tard, en 2026, les conséquences se font toujours sentir, tant pour les sinistrés que pour tous les propriétaires belges. Voici ce qui a changé et ce que cela signifie pour votre assurance incendie.

Les leçons des inondations de 2021

Les inondations de juillet 2021, principalement dans les vallées de la Vesdre, de l'Ourthe et de l'Amblève, ont causé des dégâts estimés à plus de 2,8 milliards d'euros en Belgique. Elles ont mis en lumière plusieurs réalités :

• De nombreux ménages étaient sous-assurés : la valeur déclarée ne correspondait pas au coût réel de reconstruction
• Le délai d'indemnisation a été très long pour les sinistres les plus graves (parfois plus de 2 ans)
• Certaines zones n'étaient pas classées comme « à risque » alors qu'elles ont été sévèrement touchées
• Le Bureau de tarification des catastrophes naturelles a été submergé de demandes

Ces événements ont poussé les autorités wallonnes et fédérales à revoir en profondeur la cartographie des risques et les mécanismes d'assurance.

Nouvelles cartes d'aléas d'inondation de la Région wallonne

La Région wallonne a actualisé ses cartes d'aléas d'inondation (disponibles sur le géoportail de Wallonie). En 2026, ces cartes intègrent :

• Les données hydrologiques post-2021, avec une modélisation plus précise des débits de crue
• L'impact du changement climatique sur les précipitations extrêmes (scénarios GIEC actualisés)
• Les nouvelles infrastructures de protection (bassins d'orage, murs anti-crue) construites après 2021
• Les zones d'expansion de crues redéfinies

Les zones sont classées en trois catégories :

Attention : Si votre habitation est passée d'une zone d'aléa faible à moyen ou élevé suite à la mise à jour des cartes, votre assureur peut modifier vos conditions à la prochaine échéance. Vous en serez informé par courrier recommandé.

Impact sur les primes d'assurance

Depuis 2021, les primes d'assurance incendie ont augmenté de manière significative dans les zones touchées par les inondations :

• Zones directement sinistrées en 2021 : augmentations de 30 à 100 % constatées entre 2022 et 2026
• Zones reclassées en aléa élevé : surprime systématique, parfois avec franchise majorée spécifique aux dégâts des eaux
• Reste de la Belgique : hausse moyenne de 5 à 10 % pour couvrir la solidarité nationale (mécanisme de mutualisation)

Les assureurs intègrent désormais des modèles prédictifs basés sur le changement climatique, ce qui signifie que les primes en zone à risque ne feront probablement qu'augmenter dans les années à venir.

Obligations de déclaration

En tant que propriétaire ou locataire, vous avez des obligations spécifiques :

1. Lors de la souscription : vous devez déclarer honnêtement si votre bien se trouve en zone inondable. Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.
2. En cas de changement de classement : si les nouvelles cartes d'aléas reclassent votre bien, votre assureur en sera informé par les autorités. Néanmoins, il est recommandé de le signaler vous-même proactivement.
3. Après des travaux de protection : si vous avez installé des dispositifs anti-inondation (clapets anti-retour, batardeaux, pompe de relevage), signalez-le à votre assureur. Certains offrent une réduction de prime en échange de ces mesures.
4. Lors de la vente : le vendeur est tenu d'informer l'acheteur si le bien a déjà subi des inondations ou s'il est situé en zone d'aléa. C'est une obligation de transparence renforcée depuis 2023.

Solutions pour les habitations en zone à risque

Si votre habitation se trouve en zone inondable, voici les pistes pour vous protéger :

Côté assurance :

• Bureau de tarification des catastrophes naturelles : si aucun assureur ne vous propose une couverture à un prix raisonnable, le Bureau de tarification peut imposer une couverture à un tarif encadré. C'est votre filet de sécurité.
• Franchise majorée : accepter une franchise plus élevée (500 à 1 000 €) pour les dégâts des eaux peut réduire votre prime de manière significative.
• Comparaison active : les écarts entre assureurs pour les zones à risque sont encore plus importants que pour les zones standards. Comparer est essentiel.

Côté prévention :

• Clapets anti-retour sur les canalisations d'égout (200 à 500 € d'installation)
• Batardeaux (barrières anti-inondation amovibles) pour les portes et ouvertures basses
• Pompe de relevage dans la cave
• Revêtements et matériaux résistants à l'eau au rez-de-chaussée (carrelage plutôt que parquet, enduit hydrofuge)
• Surélévation des équipements sensibles : chaudière, compteur électrique, tableau de distribution placés en hauteur

Côté financement :

La Région wallonne propose des primes à la résilience pour les habitations situées en zone à risque. Ces aides couvrent une partie des frais d'installation de dispositifs de protection contre les inondations. Renseignez-vous auprès de votre commune ou du SPW (Service public de Wallonie).

Conseil : avant d'acheter un bien immobilier, consultez systématiquement les cartes d'aléas d'inondation sur le géoportail wallon ou flamand. Un bien en zone d'aléa élevé peut voir sa prime d'assurance doublée, ce qui représente un coût significatif sur la durée de vie du prêt hypothécaire. Intégrez ce paramètre dans votre calcul d'achat, au même titre que les frais de notaire ou le précompte immobilier.

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FAQ assurance incendie

L'assurance incendie couvre-t-elle les inondations ?

Oui. Depuis la loi du 21 mai 2003, la couverture des catastrophes naturelles (dont les inondations) est obligatoirement incluse dans tout contrat d'assurance incendie en Belgique. Cependant, une surprime peut s'appliquer en zone à risque. Consultez notre section sur les zones inondables en 2026 pour en savoir plus sur les nouvelles cartes d'aléas et leur impact sur les primes.

Mon kot étudiant doit-il être assuré ?

En Wallonie, oui, c'est obligatoire (le kot est un logement loué). À Bruxelles et en Flandre, ce n'est pas obligatoire mais fortement recommandé. Certaines assurances habitation parentales couvrent le kot de l'enfant domicilié chez les parents : vérifiez vos conditions.

Suis-je couvert pendant les vacances si ma maison est vide ?

Oui, pour les risques de base (incendie, dégâts des eaux, tempête). En revanche, la garantie vol peut être limitée ou exclue si le logement est inoccupé pendant plus de 60 à 90 jours consécutifs (selon le contrat). Prévenez votre assureur si vous partez longtemps.

L'assurance incendie couvre-t-elle les panneaux solaires ?

Oui, les panneaux photovoltaïques sont considérés comme faisant partie du bâtiment et sont couverts par l'assurance incendie standard. Vérifiez que leur valeur est bien incluse dans la valeur de reconstruction déclarée.

Puis-je changer d'assurance incendie en cours d'année ?

Oui, vous pouvez résilier votre assurance incendie à chaque échéance annuelle, moyennant un préavis de 3 mois. Depuis la loi du 4 avril 2014, vous pouvez également résilier après un sinistre ou en cas d'augmentation de prime non justifiée par un sinistre.

Qu'est-ce que le « refus d'hébergement » ?

C'est une garantie qui prend en charge vos frais de relogement si votre habitation est inhabitable après un sinistre. Elle couvre généralement l'hôtel ou la location temporaire pendant la durée des travaux, avec un plafond mensuel et une durée maximale (souvent 12 à 24 mois).

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Conclusion : l'assurance incendie, un indispensable à ne pas négliger

L'assurance incendie est bien plus qu'une protection contre le feu. C'est le contrat qui protège votre patrimoine immobilier et mobilier contre la majorité des risques du quotidien. Avec des primes allant de 150 à 600 €/an selon votre logement, c'est un investissement dérisoire comparé aux dizaines, voire centaines de milliers d'euros de dommages potentiels.

Les 3 points essentiels :

1. Vérifiez vos obligations : obligatoire pour les locataires en Wallonie, quasi systématique pour tout prêt hypothécaire
2. Évaluez correctement votre bâtiment et votre contenu pour éviter la sous-assurance
3. Ajoutez les compléments essentiels : vol, RC familiale, protection juridique

Pour une protection complète de votre habitat, consultez notre guide assurance habitation et notre article sur la RC familiale. Et si vous êtes propriétaire avec un prêt, découvrez l'assurance solde restant dû pour protéger votre famille.

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Cet article fait partie du guide assurehomeprotect.be. Découvrez aussi nos articles sur l'assurance auto pour des offres combinées auto + habitation avantageuses.